Por primera vez baja el indice de morosidad en las cajas de ahorro desde que empezó la crisis. Esto unido al incremento de la concesión de hipotecas y la venta de viviendas de Enero, hace pensar que estamos a un paso de salir del túnel.

visto en el País.

hoy han puesto este chiste en una escuela de negocios de prestigio. Muchas veces un chiste dice claramente lo que piensa la mayoría, así que he decidido crear un categoría para estas tiras de humor o chistes sobre los bancos… si sabéis de alguno, enviarlo y los iremos publicando.

“Ese gran Invento.. Los bancos”

Buen articulo desarrollado por Jesús Pérez, como están actuando los bancos en las redes sociales.

Visto en Loogic

aquí tienes el articulo.

Que España sea el país con mayor número de sucursales por habitante en Europa habla de cual ha sido hasta el momento la más importante estrategia de captación de clientes para nuestro sector financiero. Sin embargo la especialización que uno podría esperar en cada una de estas sucursales probablemente sea mucho menor de la media europea, al tener el menor número de empleados por el contrario por sucursal de toda Europa.

Por todo este motivo la principal preocupación de la banca en España sigue siendo atender a su mayor canal para la captación de clientes, que son las oficinas, y que constituye el entorno sobre el que gira toda la relación con los clientes. Por eso cualquier estrategia de crecimiento siempre ha pasado por un mayor número de oficinas. Oficinas que se adquirían dentro de los activos del banco y que les ha empujado a tener una importante cartera inmobiliaria de la que muchos de ellos han ido vendiendo durante esta crisis financiera.

La mayor parte de la banca en España sigue entendiendo el canal de Internet como una forma de hacer más eficiente su relación con el cliente y de quitar carga a sus oficinas, pero no como un canal de comunicación con el cliente. Solo algunos bancos comienzan a dar pequeños pasos en este sentido. Pero la estructura de incentivos de toda la red hace que en muchas ocasiones se entienda este nuevo canal como una competencia a la red de sucursales, y por tanto suele no tener una entidad propia a nivel comercial. Esto condiciona de forma muy importante la estrategia de Internet entorno a los intereses de las sucursales. Solo algunos bancos para evitar este problema han apostado por separar claramente su negocio online del offline son capaces de articular estrategias puramente de Internet (y tambien con una oferta mucho mas agresiva en la oferta financiera). Una separación que discrimina a estos usuarios en la red comercial, donde muchos son directamente no atendidos.

Por eso la disyuntiva es elegir entre un banco puramente Internet o elegir un banco con sucursales y utilizar la web como un canal para realizar operaciones. Las nuevas generaciones evitan las oficinas y utilizan Internet. Para una persona de menos de 35 años, la mayor parte de su operativa se realiza a través de Internet.

Pero el principal problema de utilizar este medio para el banco es que en la web pierde aún más su poder de prescripción financiera al no tener una comunicación con el cliente. Una prescripción que se traslada a los buscadores y más concretamente a los comparadores financieros para informarse a la hora de tomar sus decisiones financieras. Si a esto le unimos una cada vez más clara tendencia a la transformación de la sucursal en un sitio puramente comercial con una fuerte exigencia de la Banca a sus empleados para forzar la venta de ciertos productos, eso explica la perdida de prescripción que comienza a sufrir la estrategia basada en las sucursales. Por ese motivo la opinión en la red es cada vez mas relevante aunque la banca todavía no haya entrado en esa conversación.

En este contexto general, la fortaleza del sector financiero en España y el carácter innovador de algunos bancos, ha permitido el poder realizar a algunos una fuerte apuesta por el canal de Internet y de la relación con el cliente. Una apuesta que ha permitido colocar algunas iniciativas en España como referencia a nivel mundial.

Podríamos clasificar estas iniciativas en los siguientes tipos:

Presencia en redes sociales y Marketing 2.0 (Toda la Banca)
Generación de comunidades entorno a la Banca (Banca Civica, Actibva)
Relación con el cliente: (Banco Sabadell)
Gestión del conocimiento, RRHH: (BBVA Open Talent, Bankinter Labs)
Nuevas herramientas 2.0 (Mi Cuenta)
Nuevos productos 2.0

Presencia en redes sociales , marketing y comunicación

La mayoría de la banca ha empezado a posicionarse en redes sociales como Facebook y Twitter. Un posicionamiento a día de hoy que no va mucho mas allá de tener un canal de noticias donde poder publicar cierta información de la entidad sin seguir en la mayoría de los casos un criterio editorial, ni tener personas dedicadas a establecer conversaciones con usuarios. Prácticamente toda la banca española tiene en la actualidad abierta una cuenta de twitter o de facebook.

La mayor apuesta por la presencia en redes sociales tradicionales comenzó con iBanesto con iniciativas de concursos y publicidad no convencional, como el LowCostFilm, que exploró la parte más viral de estos nuevos entornos. Una apuesta que partía de la decisión de utilizar Internet como principal canal de Marketing que le llevo a tener un importante éxito en la captación de clientes para productos como cuentas corrientes e hipotecas. Un caso de estudio para el ROI de una inversión publicitaria. Pero una apuesta unidireccional del banco hacia las redes sociales, una estrategia 1.0 en un entorno 2.0.

En ese sentido algunas de las iniciativas que se esta realizando en algunas entidades que son meramente de comunicación, como Inversis Eventos tratan de crear nuevos medios de comunicación con los usuarios de las redes sociales habilitando la posibilidad de dejar comentarios, pero con un enfoque meramente informacional de poder poner a disposición de los usuarios información económica relevante.

Un fenómeno que introduce un importante riesgo para la prensa especializada por que esas entidades están desintermediando a los medios de comunicación en terrenos donde la prensa no puede competir en conocimiento. Este fenómeno coloca a la prensa en un terreno complicado, sin poder competir en la cantidad de contenido del social media de usuarios, ni tampoco en la calidad con respecto entidades financieras.

Generación de comunidades entorno a la Banca

Probablemente el mayor éxito conseguido por la Banca Española en temas de web 2.0 sea en la generación de comunidaes entorno a la Banca con dos casos que actualmente son referencia a nivel internacional.

Caja Navarra, una caja de ahorros con presencia casi mayoritariamente en la zona norte de España (Navarra, Pais Vasco), decidió apostar por un cambio radical en su estrategia bancaria. Esta Caja decidió dar voz a sus clientes en decisiones estratégicas del banco, como es el decidir el destino de su obra social (el dinero que destina el banco para reinvertir en la sociedad). Otra gran apuesta fue la de poner a disposición de sus clientes y no clientes sus sucursales para actividades sociales.

Estas dos importantes decisiones han permitido articular alrededor de la caja la comunidad de organizaciones relacionadas con la responsabilidad social. Una aproximación que se ha traducido en una importante relevancia para un importante sector de la sociedad que tiene una importante fuerza de movilización. La apuesta de ceder las sucursales (o Canchas) para reuniones sociales, son también una importante forma de dar a conocer la entidad. Una relevancia que al final se traduce en una importante captación de clientes y una importante creación de marca, que lleva a incrementar los resultados del banco.

Otro interesante ejemplo de comunidad entorno a la banca es Actibva.com que posiciona a BBVA dentro del media, en una iniciativa en la que intenta informar y atender dudas financieras. Una relevancia que le permite tener al mes alrededor de 60.000 personas con interés en finanzas en un site con la presencia de BBVA. Un fenómeno de desintermediación de los medios de comunicación que cada vez mas es un importante reto para los medios tradicionales, como comentabamos anteriormente.

Podríamos destacar algunas iniciativas más de blogs como la Obra Social CajaMadrid.

Relación con el cliente

Una de las apuestas por las que la banca todavía no esta apostando es por una relación con el cliente y no cliente a traves de la red. Una de las apuestas más recientes en España en este sentido es la que ha realizado Banco Sabadell, abriendo canales como Twitter para dar respuestas a clientes. La comunicación en las entidades sigue siendo muy estrictamente vigilada por sus departamentos de comunicación que no transigen con que la comunicación de una entidad con la red pueda ser no supervisada.

Este tipo de comunicación se enfrenta a un problema también importante y es que el feedback en la red suele ser mayoritariamente negativo. La gente esta muy motivada cuando tiene problemas a publicarlo y no tanto cuando recibe un buen servicio. En ese sentido el incentivar el feedback positivo (y por supuesto real) es un reto en este tipo de servicios. El atender a estas críticas también puede también ser una forma de generar una impresión positiva.

Lo cierto es que la red ya genera opiniones independientemente de si el banco habilita o no un canal de comunicación con los clientes. Por lo tanto el feedback negativo se puede ignorar, pero existirá. No obstante en algunos casos la respuesta a este feedback puede ser contraproducente y generar el Efecto Streisand. En ese sentido sin perfiles de personas con experiencia en la red para gestionar la comunicación (Community Manager) este riesgo es realmente alto.

Gestión del conocimiento

Uno de los ámbitos que están explorando las entidades financieras es la de utilizar iniciativas para gestionar el conocimiento, como blogosferas internas, iniciativas para atracción de talento via apoyo a emprendedores donde destacamos BBVA Open Talent, o todo el apoyo de la CAN con los prestamos participativos. Iniciativas que se traducen al final el crear comunidades entorno a estaos proyectos. En BBVA Blogs como Planta 29 son también un interesante recurso para difundir la actividad en I+D de la entidad.

Iniciativas como Universia del Santander son un claro ejemplo de iniciativas pre 2.0, que han conseguido articular comunidades, en este caso de estudiantes donde la institución financiera tiene una importante presencia.

Otra iniciativa a destacar es la fundación de la innovación de Bankinter que intenta crear comunidades de expertos entorno a temas, realizando conferencias, informes entre grandes personalidades del mundo científico. Comunidades mucho mas reducidas y con una orientación mas divulgativa que realmente de creación de comunidades. También destacar la iniciativa Jóvenes emprendedores de la Bancaja para atraer este colectivo.

Nuevas Herramientas

Una de las más impresionantes iniciativas en cuanto a herramientas en ámbito financiero fue la entrada en el capital de BBVA en Strands para el desarrollo de herramientas de Finanzas Personales. Una herramienta que actualmente esta implantada en su banca online y que ya están utilizando muchos usuarios. Herramientas que incorporan información agregada de todos los usuarios para poder comparar tus hábitos financieros con los del resto de la comunidad y que ofrece una información realmente interesante.

Pero estas herramientas todavía están claramente diferenciadas de la banca transaccional y sin las herramientas para facilitar comunicación entre clientes. En este sentido las entidades financieras y no solo las españolas están dando muy pocos pasos en este sentido mientras otras iniciativas como Mint y Wesabe estan liderando este tipo de funcionalidades y ganando una masa critica que puede llegar a ser un competidor para la banca transaccional a la hora de elegir su herramienta para gestionar sus finanzas personales.

En España todavía no han entrado herramientas de planificación financiera como existen en EEUU. No obstante la separación de estas herramientas de la web transaccional y la poca dedicación editorial que se les da, esta limitando una gran parte de su potencia.

Nuevas Productos

Probablemente este sea una de las asignaturas pendientes de las instituciones financieras, el desarrollo de productos puramente online y utilizando las comunidades 2.0. En EEUU empiezan ya a aparecer productos virtuales, como SmartyPig que empieza a innovar en el modelo bancario. En España iniciativas como Comunitae apuesta por los prestamos p2p, que es otro de los nuevos productos financieros.

Resumen

En España hay entidades como BBVA, Caja de Ahorros de Navarra, Banco Sabadell, Caja Madrid o Inversis, que ha hecho una fuerte apuesta por el social media, mientras el resto de entidades todavía no da una clara respuesta a esta nueva tendencia que empieza a consolidarse.

Pero estas entidades que si están apostando por el social media, como es el caso de BBVA y CAN están al mismo nivel que muchas entidades financieras en el resto del mundo. Nada comparable al nivel de las startups en finanzas 2.0 en España que se encuentra muy lejos del nivel exterior.

La crisis ha frenado la inversión en algunas de estas iniciativas, pero en los últimos meses volvemos a apreciar que se retoma la inversión de nuevo.

Segunda Entrega de voydebancos, esperamos os guste y que vayáis entendiendo como funciona voydebancos. Esta vez hablamos de como este marketplace financiero ayuda a los bancos. Nos vemos en el próximo capitulo.

Para poder empezar a comentar noticias del sector bancario, primero debemos valorar la situación actual.

En Enero de 2010 han repuntado, después de 2 años, la venta de casas y la constitución de hipotecas. Parece que la gente empieza a animarse a comprar y que lo bancos han empezado a vender hipotecas. Unos dicen que es porque ya ha pasado lo peor de la crisis, otros porque los bancos necesitan facturar llevan 2 años refinanciando y prestando poco y eso se refleja en sus ingresos, otros hablan que esta subida se debe a ley del gobierno de permitir desgravar la hipoteca aquellos que compren antes del 2011. El caso es que hay un leve incremento y ahora toca ver si se estabilizará o si seguirá creciendo.

¿Seguirán bajando los precios de las viviendas? para algunos ya han empezado a subir, para otros es un espejismo y todavía tienen que bajar más, y para muchos creen que estaremos así durante un buen tiempo sin bajadas ni subidas o más bien una mezcla de ambas continuada como picos de sierra pequeños.

Yo personalmente creo que este trimestre dejaremos de crecer en negativo, osea saldremos de la recesión. Me baso solo en mi entorno para decir esto, pero hablando con muchas empresas me dicen que el año ha empezado mucho mejor, cosa que no habia oido en los trimestres anteriores. Y esta vez hemos crecido al -0,3%, así que estamos cerca del crecimiento 0%. Veremos que pasa.

También en estos días he pensado que Trichet iba a empezar a mover los intereses pronto, pero después de las noticias sobre Grecia, y sobre España, ahora parece que podemos arruinar a toda Europa, me da la sensación de que Trichet no moverá los indices.

Y por ultimo, sabemos que analizar la situación actual sin comentar la “doble bofetada internacional” que ha recibido Zapatero por parte del Financial Times, ha provocado un malestar en el Gobierno que ha dicho que va a reformar, por fin, el mercado laboaral, intacable hasta hace poco, aunque los sindicatos ya han dicho que se van a la huelga general. No se puede tener a todos contentos, pero yo no quiero que un trabajador con compromiso y que demuestra pierda sus derechos, pero desde luego si el mercado laboral fuera más flexible nosotros ya habriamos contratado varias personas e imagino que a muchas empresas les pasa igual. Y creo que ayudaría al desempleo y educar a los empresarios a tener menor miedo a contratar gente.

Creo que este es un resumen del marco en el que ahora nos vamos a mover y desde el cual voydebancos empezará a comentar noticias en este vuestro blog.

La crisis financiera explicada de manera sencilla… No sé quién es el autor y me gustaría saberlo, primero para agradecerle la explicación y segundo para poder enlazar la historia real, pero esto me ha llegado por un email de un amigo y quiero compartirlo con vosotros. Empezamos la Historia…

Heidi es la propietaria de un bar en Berlín, que ha comprado con un préstamo bancario. Como es natural, quiere aumentar las ventas, y decide permitir que sus clientes, la mayoría de los cuales son alcohólicos en paro, beban hoy y paguen otro día. Va anotando en un cuaderno todo lo que consumen cada uno de sus clientes. Esta es una manera como otra cualquiera de concederles préstamos.
Nota: Pero en realidad, no le entra en caja ningún dinero físico.

Muy pronto, gracias al boca a boca, el bar de Heidi se empieza a llenar de más clientes.

Como sus clientes no tienen que pagar al instante, Heidi decide aumentar los beneficios subiendo el precio de la cerveza y del vino, que son las bebidas que sus clientes consumen en mayor cantidad. El margen de beneficios aumenta vertiginosamente.
Nota: Pero en realidad, es un margen de beneficios virtual, ficticio; la caja sigue estando vacía de ingresos contantes.

Un empleado del banco más cercano, muy emprendedor, y que trabaja de director en la sección de servicio al cliente, se da cuenta de que las deudas de los clientes del bar son activos de alto valor, y decide aumentar la cantidad del préstamo a Heidi. El empleado del banco no ve ninguna razón para preocuparse, ya que el préstamo bancario tiene como base para su devolución las deudas de los clientes del bar.

Nota: ¿Vais pillando la dimensión del castillo de naipes?
En las oficinas del banco los directivos convierten estos activos bancarios en “bebida-bonos”, “alco-bonos” y “vomita-bonos” bancarios. Estos bonos pasan a comercializarse y a cambiar de manos en el mercado financiero internacional. Nadie comprende en realidad qué significan los nombres tan raros de esos bonos; tampoco entienden qué garantía tienen estos bonos, ni siquiera si tienen alguna garantía o no. Pero como los precios siguen subiendo constantemente, el valor de los bonos sube también constantemente.

Nota: El castillo de naipes crece y crece y no para de crecer, pero todo es camelancia; no hay detrás solidez monetaria que lo sustente. Todo son “bonos”, es decir, papelitos que “representan” tener valor siempre y cuando el castillo de naipes se sostenga.

Sin embargo, aunque los precios siguen subiendo, un día un asesor de riesgos financieros que trabaja en el mismo banco (asesor al que, por cierto, despiden pronto a causa de su pesimismo) decide que ha llegado el momento de demandar a Heidi el pago de su préstamo bancario; y Heidi, a su vez, exige a sus clientes el pago de las deudas contraídas con el bar.

Pero, claro está, los clientes no pueden pagar las deudas.

Nota: ¡¡¡Porque siguen sin tener ni un céntimo!!! Han podido beber cada día en el bar porque “se comprometían” a pagar sus deudas, pero el dinero físico no existe.

Heidi no puede devolver sus préstamos bancarios y entra en bancarrota.

Nota: Y Heidi pierde el bar.

Los “bebida-bonos” y los “alco-bonos” sufren una caída de un 95% de su valor. Los “vomito-bonos” van ligeramente mejor, ya que sólo caen un 80%.

Las compañías que proveen al bar de Heidi, que le dieron largos plazos para los pagos y que también adquirieron bonos cuando su precio empezó a subir, se encuentran en una situación inédita. El proveedor de vinos entra en bancarrota, y el proveedor de cerveza tiene que vender el negocio a otra compañía de la competencia.

Nota: Porque los proveedores de vinos y cervezas también le fiaban a Heidi, creyendo que estaban seguros de que cobrarían con creces al cabo del tiempo. Como no han podido cobrar dado que el dinero no existe, la deuda de Heidi se los ha comido a ellos.

El gobierno interviene para salvar al banco, tras conversaciones entre el presidente del gobierno y los líderes de los otros partidos políticos.

Para poder financiar el rescate del banco, el gobierno introduce un nuevo impuesto muy elevado que pagarán los abstemios.

Nota: Que es lo que de verdad ha pasado. Con los impuestos de los ciudadanos inocentes, los gobiernos han tapado el agujero financiero creado por la estupidez de los bancos.

¿Qué os parece? Más claro el agua. Esperamos vuestros comentarios

Hemos creado un vídeo de animación para ir explicando voydebancos, para ser el primero está bien, pero vamos hacer más capitulos, esperamos mejorar cada vez y que os gusten.